Bonifico SEPA: quando arriva e come funziona

Creato per facilitare i pagamenti elettronici in euro e migliorare l'integrazione economica e finanziaria tra i paesi europei, il bonifico SEPA è un tipo di bonifico che permette di eseguire pagamenti tra conti correnti bancari presenti in paesi dell’area SEPA e che arriva in un tempo massimo di 10 giorni, avendo le stesse caratteristiche di un bonifico effettuato nel proprio paese.

Vediamo nel dettaglio di cosa si tratta, quando arriva, come funziona e i vantaggi.

Cos’è un bonifico SEPA

Il bonifico SEPA (Single Euro Payments Area), o SEPA Credit Transfer (SCT), è un tipo di trasferimento di denaro standardizzato all'interno dell'Area Unica dei Pagamenti in Euro. Questo sistema è stato creato per semplificare e velocizzare i pagamenti transfrontalieri tra i paesi che fanno parte della SEPA.

L'Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA) include 36 paesi, tra cui i membri dell'Unione Europea e altre nazioni che non fanno parte dell'UE, ma che hanno accordi specifici per partecipare a questa rete di pagamenti in euro.

I 36 paesi aderenti alla SEPA sono:

• Austria
• Belgio
• Bulgaria
• Cipro
• Croazia
• Danimarca
• Estonia
• Finlandia
• Francia
• Germania
• Grecia
• Irlanda
• Italia
• Lettonia
• Lituania
• Lussemburgo
• Malta
• Paesi Bassi
• Polonia
• Portogallo
• Repubblica Ceca
• Romania
• Slovacchia
• Slovenia
• Spagna
• Svezia
• Ungheria.

A questi 27 stati membri dell'UE si aggiungono:

• Islanda
• Liechtenstein
• Norvegia
• Svizzera
• Regno Unito (nonostante la Brexit)
• Principato di Monaco
• San Marino
• Città del Vaticano
• Andorra.

Che differenza c’è tra un bonifico SEPA e un bonifico normale

La differenza tra un bonifico SEPA e un bonifico normale (nazionale o internazionale) si concentra principalmente su dove e come il pagamento viene effettuato.  Il bonifico SEPA può  essere inviato all'interno dell'area SEPA, che comprende 36 paesi, inclusi i membri dell'UE e altri stati associati (come Norvegia, Svizzera, ecc.), deve essere effettuato in euro e generalmente, ha costi equivalenti a quelli di un bonifico nazionale, spesso molto bassi o assenti, dipendendo dalla banca. Il bonifico normale (nazionale o internazionale) viene effettuato all'interno di un singolo paese e può essere in qualsiasi valuta utilizzata nel paese stesso (ad es. euro per l'Italia, sterline per il Regno Unito). Se un bonifico viene effettuato fuori dall'area SEPA, può coinvolgere altre valute e paesi al di fuori dell'Europa. I tempi sono maggiori rispetto ai bonifici SEPA, a causa delle complessità legate alla conversione di valute e alle diverse regolamentazioni internazionali.

Bonifico SEPA istantaneo

Il bonifico SEPA istantaneo è una modalità di pagamento all'interno dell'area SEPA (Single Euro Payments Area) che consente di trasferire denaro in tempo reale tra conti bancari di diversi paesi dell'area, utilizzando l'euro. Il trasferimento avviene in meno di 10 secondi, 24 ore su 24 e 7 giorni su 7, anche nei giorni festivi. Il beneficiario riceve l'importo immediatamente, e può utilizzarlo subito. Solitamente, il limite massimo di trasferimento per un bonifico SEPA istantaneo è di 100.000 euro (può variare leggermente tra le banche).

Quanto tempo ci vuole per riceverlo

Generalmente il bonifico deve essere eseguito, di solito, nel tempo massimo di un giorno lavorativo. Entro tale termine la somma è trasferita e accreditata sul conto corrente del beneficiario e il termine decorre dalla data di ricezione dell'ordine di bonifico da parte del prestatore di servizi di pagamento del pagatore.

Un bonifico SEPA fatto venerdì, di solito viene accreditato il lunedì successivo, o il martedì se la banca non è aperta il lunedì, o se l'ordine di bonifico è stato effettuato la sera del venerdì. Se invece viene disposto entro l'orario di cut-off, ossia dopo le 17:00, verrà accreditato il giorno lavorativo successivo.

Come si fa un bonifico SEPA

Effettuare un bonifico SEPA è un'operazione semplice che può essere eseguita tramite online banking, app mobile della propria banca, oppure in filiale.

Per prima cosa si deve accedere al conto corrente, utilizzando l'online banking o l'app mobile della propria banca e inserendo le proprie credenziali (username, password, codice OTP o altri metodi di autenticazione). Una volta effettuato l'accesso, basta cercare l'opzione che permette di fare un bonifico. Solitamente è indicata con nomi come "Bonifici", "Trasferimenti", o "Pagamenti". Basterà poi inserire l'IBAN del beneficiario, l'importo che si desidera trasferire in euro, in quanto i bonifici SEPA devono essere effettuati esclusivamente in questa valuta. Successivamente andrà aggiunta la causale o descrizione del bonifico, ad esempio "Pagamento fattura n. 123", per aiutare il beneficiario a identificare la provenienza del pagamento. In molte banche, una volta confermati i dettagli, si deve completare la procedura inserendo un codice OTP (One-Time Password) o utilizzando un altro metodo di autenticazione per autorizzare il bonifico.

Recandosi in filiale invece si può richiedere un modulo di bonifico SEPA e compilarlo con i dati richiesti.

Chi sceglie di effettuare un bonifico SEPA istantaneo, la procedura è praticamente identica, ma occorre selezionare l'opzione per il bonifico istantaneo, se disponibile. Il trasferimento verrà eseguito immediatamente (in pochi secondi), 24 ore su 24 e 7 giorni su 7.

Come funziona un bonifico SEPA

Il bonifico SEPA (Single Euro Payments Area) è un metodo di trasferimento di denaro tra conti bancari situati in paesi che fanno parte dell'area SEPA, con l'obiettivo di semplificare e armonizzare i pagamenti in euro in tutta Europa. Il pagatore (chi invia il denaro) fornisce alla sua banca le informazioni necessarie per effettuare il bonifico, e la banca del pagatore riceve la richiesta di bonifico SEPA e verifica che tutte le informazioni siano corrette e che il conto abbia fondi sufficienti per coprire l'importo richiesto. Una volta approvata la richiesta, il sistema bancario inoltra il trasferimento di denaro attraverso la rete SEPA, che è una rete paneuropea.

Il denaro viene poi accreditato sul conto del beneficiario presso la sua banca, che può essere situata in qualsiasi paese aderente all'area SEPA.

 Quanto si paga

Il costo di un bonifico SEPA varia a seconda della banca e del tipo di bonifico (standard o istantaneo), ma in generale i costi sono molto contenuti grazie alla standardizzazione dei pagamenti all'interno dell'area SEPA. Nel caso di bonifico SEPA standard, molte banche offrono il servizio gratuitamente, specialmente se effettuato tramite i canali online (internet banking o app mobile). Alcune banche, tuttavia, possono applicare una commissione modesta, generalmente compresa tra 0,50€ e 3€, soprattutto per i bonifici effettuati allo sportello o in filiale. I bonifici SEPA eseguiti in filiale o tramite operatore potrebbero avere commissioni più elevate rispetto a quelli effettuati online, con costi che possono arrivare a 5€ o più.

Quali sono i vantaggi

Il bonifico SEPA offre diversi vantaggi, soprattutto per chi deve effettuare trasferimenti di denaro all'interno dell'area SEPA (Single Euro Payments Area), che copre 36 paesi.

Tra i vantaggi segnaliamo che il bonifico SEPA semplifica i pagamenti transfrontalieri all'interno dell'area SEPA, rendendoli uguali ai bonifici nazionali. Le commissioni per un bonifico SEPA inoltre sono molto basse o addirittura gratuite in molti casi, soprattutto quando il bonifico viene effettuato tramite online banking o app mobile.  Inoltre i bonifici SEPA standard sono accreditati entro un giorno lavorativo, velocizzando il processo rispetto ai bonifici internazionali tradizionali. Inoltre, con i bonifici SEPA istantanei, il trasferimento può avvenire in pochi secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Infine i bonifici SEPA sono soggetti a elevati standard di sicurezza, in conformità con le normative europee sui pagamenti. L'uso dell'IBAN garantisce la precisione nella destinazione dei fondi, riducendo errori e frodi.